Att starta ett eget företag är alltid förenat med vissa risker. Med hjälp av försäkringar kan du skydda dig mot många oönskade händelser, som att lokalen brinner upp eller att du råkar ut för ett inbrott. När du slutar din anställning tappar du vissa gruppförsäkringar som din arbetsgivare betalade. I din anställning ingick kanske också tjänstepension.

När du startar eget kan ditt företag teckna olika försäkringar som tillsammans ger dig och din familj samma trygghet som du hade innan du blev "din egen".

Villa- och hemförsäkring

Den vanliga villaförsäkringen täcker i regel skador på byggnaden även om du bedriver näringsverksamhet i den. Om du bedriver riskabel verksamhet som innefattar hantering av exempelvis brandfarliga kemikalier, bör du dock komplettera villaförsäkringen med en företagsförsäkring för att inte riskera att få ersättningen nedsatt.

Hemförsäkringen täcker dock endast privat lösöre. För datorer, maskiner och övrig utrustning måste man därför teckna en särskild försäkring.

Företagsförsäkring

En företagsförsäkring är en slags "paketförsäkring" som oftast omfattar en försäkring för brand och stöld, en ansvarsförsäkring, rättsförsäkring samt försäkring mot avbrott i verksamheten.

Det finns mycket att tänka på när du tecknar en försäkring för din verksamhet; försäkringen ska täcka värdet av företagets tillgångar samtidigt som du vill att premien ska vara så låg som möjligt. Dessutom ställer försäkringsbolaget krav på dig att du ska minska skaderiskerna. Du måste till exempel ha godkända lås, utrymningsvägar, brandsläckare och första-hjälpen-utrustning. Om du inte uppfyller dessa minimikrav finns det en risk att du får ersättningsbeloppet nersatt eller att självrisken blir högre. Låt gärna ett försäkringsbolag att se över ritningarna innan du iordningställer en lokal eftersom försäkringspremien påverkas mycket av materialval, isolering, sprinkler, lås och larmsystem. Tänkt också på att anmäla nyinvesteringar till försäkringsbolaget om de höjer försäkringsvärdet eftersom du annars riskerar att inte få ersättning för dessa vid en olycka.

Ansvarsförsäkringen ger ersättning om du skulle bli ansvarig för skador som uppkommit genom exempelvis en felaktig produkt eller om någon skadar sig i din lokal. Tänk därför på att bruksanvisningar och arbetsbeskrivningar ska vara lätta att förstå för att minska risken för skador. Enligt skadeståndslagen är arbetsgivaren dessutom ersättningsskyldig för skador som en anställd orsakar i tjänsten, vilket dock oftast täcks av ansvarsförsäkringen.

Avbrottsförsäkringen ger ersättning för uteblivna intäkter vid driftstopp.

Rättsskyddsförsäkringen ger ersättning för advokat- och rättegångskostnader om du blir indragen i en rättstvist.

Löneförsäkringar

Under de första 14 sjuklönedagarna ska arbetsgivaren betala sjuklön till de anställda. Arbetsgivare som har en lönesumma som uppgår till högst 130 prisbasbelopp per kalenderår kan ansöka om en sjuklöneförsäkring hos försäkringskassan. Försäkringen täcker arbetsgivarens kostnader för sjuklön.

Semesterlöneförsäkring

Om företagets lönesumma understiger 90 basbelopp kan man ansöka om en särskild semesterlöneförsäkring som täcker arbetsgivarens semesterlönekostnader beräknade på frånvaro på grund av sjukdom, studier, vård av barn etc.

Pensionsförsäkring

Pensionsförsäkringen är extra viktig att tänka på om inkomsten från näringsverksamhet (om du driver handelsbolag, kommanditbolag eller enskild firma) är låg eller möjligheten att ta ut lön ur ett aktiebolag är liten. Om dessa inkomster är små påverkas din ålderspension. Det finns särskilda regler för hur stora inbetalningar som är avdragsgilla i ett aktiebolag och på det inbetalda beloppet ska du betala s.k. särskild löneskatt.

Sjukförsäkring

Som företagare har du som alla andra rätt till bland annat Sjukpenning som grundas på din inkomst som företagare. Om du är ensamföretagare kan det vara en bra idé att komplettera med ett sjukförsäkringsskydd genom ditt försäkringsbolag, eftersom det ger dig rätt att gå före i köer.

A-kassa

En del a-kassor accepterar företagare som medlemmar, dock med särskilda villkor för att få ersättning. Det finns särskilda a-kassor för småföretagare, till exempel Småföretagarnas Arbetslöshetskassa (telefon 08-723 44 00).

Se även:

» Kompanjonförsäkring